个人对财务自由的粗浅理解

财务自由

财务自由也是现代人越来越喜欢挂在嘴边的时髦话题,在下也就来加把柴,分享一下自己的看法。本人不是从事金融,财会,管理等相关方面的专业人士,也没有这方面的积累或研究,想到啥说啥,没有利害关系,没有利益冲突(conflict of interest)。野叟闲言,不足大雅相诘。粗芹陋献,仅供会心一粲。

在我的粗浅理解中,财务自由差不多是“想花可以花,要花有得花。想做就去做,不做有得活”的意思,是指收入水平满足基本生活需要,并满足部分非必需生活需要,同时在尽可能长的一段时间内出现收入降低甚至缺失的情况下,仍然能维持基本生活需要。如果用简(乱)化(编)的数学模型,可以大略写成 某段时间t内的财务自由度n =(积累 – 消耗)/ m, 其中m为达到可接受生活质量所需资源总量和达到客观最低生活质量所需资源总量两者中的较大者。如果n大于等于1的话,可以认为拥有财务自由。若n小于1,可以认为不具有财务自由。

积累: 包括并不限于所有收入(income)和存款(savings)。 以美国生活为例,W-2表上列的收入就是标准income,银行存款户头上就是savings。除此之外,各类可以变现的投资项目(如股票,基金,信托,养老金,权利转让费用,分红,彩票及赌博,等等)可以提供额外的可见收益,各类可以折现的资格待遇(如各类会员资格,保险,等等)可以提供额外的不可见总体收益。以国内生活为例,各种灰色收入和待遇也可以提供不可见总体收益。除了动产之外,不动产也是积累的一个重要组成部分。当然,不动产折现较难,很多人也不愿意。所以不动产的价值算入积累总数时要打个折扣。比如在一线城市里有房的人,卖房之后可以得到海量现金。但如果只有一套房自住,很多人是不会卖的。

消耗(或者说负担):包括并不限于所有金钱支出(spending)。 除了具体每一笔生活或活动支出之外,可能还有相应的“还帐”或“预付”支出。比如喜得贵子/贵女,除了现付的住院费和给孩子的物品费等等,误工费/收入减少就是相应的“还帐”负担,而孩子将来的各种花费就是相应的“预付”负担。当然这些未必是一次性的,而是长期性的总量式负担/消耗。消耗是可变的,小到货比三家不付奢侈税智商税,大到通过上述积累中的很多不可见收益,都可以冲抵减少消耗总量。如保险能降低医疗费用,不动产能降低未来子女买房压力,等等。

可接受生活质量和基本/必需生活质量:钱是用来花的。上述公式分子(积累-消耗)可以认为是可以动用的资源总量,与之相比较的是分母:可接受的生活质量所耗,或是基础/必需生活质量所耗。前者是过“理想”或起码是“可以接受”的生活所需要的各种花费/消耗/负担总和,后者是特定社会特定阶层里相对客观的基础生活消耗总和。显然前者是因人而异的,然而后者也不是简单的一个数。不同国家,不同城市,不同阶层,不同基础家庭结构,不同温饱标准,不同“最低尊严”标准,都会产生影响。这里只能给一个相对客观/“大多数意见”的粗略值。不过好在基本上可接受的生活质量所耗大多数情况下都是大于社会基本/必需生活质量的,所以这个公式的分母大体上还是以个人标准为主。

对于在下一个理科生,没有修正的公式是不完美的。以上高(杜)妙(撰)的公式怎可能就是真理?每个人可以有不同来源的积累,远的比如说富二代官二代,近的也有各种形式的啃老(金钱或劳动)。有的家庭一人挣钱,有的家庭两人挣钱,有的还有兄弟亲戚帮衬。那么你考虑的是个人的财务自由?还是家庭的财务自由?每个人有不同去向的消耗,有人“一人吃饱,全家不饿”,有人要负担其他家人甚至某些亲戚朋友的消耗。有人活在当下,有人小孩刚出生就给挂出“高考还剩若干千天”的牌子。每个人有不同标准的可接受生活质量和基本/必需生活质量。马斯洛需求层次理论认为,人有生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求的不同层次需求。各人之间的各类需求是相差很大的。而笼统地划分“积累”,“消耗”,和“可接受生活质量”并不能体现不同需要层次的要求。换句话说,对于不同层次的需要,每一层应该单独有一套上述公式加以计算。而最终财务自由度应该综合各层次来统一考虑,选取平均值或是最低值来得出结果。举个极端例子,对于官迷来说,当个小官可能比开公司要更让他满足,财务自由度可能也越高。而一个人花几年时间和一定金钱去深造锻炼,也有可能提升将来的收入或社会阶层。

综上所述,财务自由度公式可以按个人情况大致估算出来。而其中各个变量都是非常个人化,普遍性不强的。用句诗来形容就是“千江有水千江月”。

或许以上通篇不过说的是开源节流四个字,而且并没有告诉您可以直接上手的秘诀技巧。然而,我认为地球online这个游戏本身并没有千篇一律的攻略本。通过以上粗陋公式的分析,了解社会,省视自己的三观,理想和能力,针对自己的长处和短处,制定远期和近期的目标,在现有的基础上,通过有针对性的努力,取得确定的进步,得到踏实的发展。报国,齐家,养亲,抚幼,获取自我实现和反馈肯定,必将提高个人的“社会自由度”。毕竟,财务自由不过是社会自由的一部分而已。您说呢? 知人者智,自知者明。胜人者有力,自胜者强!

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